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Anschlussfinanzierung – Sind Alternativangebote sinnvoll?

Ist das Einholen von Alternativangeboten für die Anschlussfinanzierung sinnvoll? Ein kleiner Erfahrungsbericht über einen Vergleich der Anschlussfinanzierung mit Baufi24.

Beim Hausbau ist der Abschluss der Baufinanzierung eine der wichtigsten Entscheidungen. Zwar ist die Regelung der Anschlussfinanzierung nicht minder wichtig, dennoch wird ihr oft deutlich weniger Aufmerksamkeit entgegengebracht. Oftmals wird der Einfachheit halber das Angebot der Hausbank angenommen und ein ernsthafter Vergleich der Restschuld mit Alternativangeboten anderer Banken oder Kreditinstituten ausgelassen. Damit wird die Chance auf bessere Zinsen verschenkt und innerhalb der Finanzierungsdauer bares Geld verschenkt.

Für unsere Anschlussfinanzierung wollen wir diesen Fehler natürlich nicht begehen und vorab einen Vergleich durchführen. Wir haben dafür den Service der Anschlussfinanzierung von Baufi24.de gefunden und uns auf deren Seite einmal angemeldet.

Hier gibt es nun unseren kleinen Erfahrungsbericht.

Anschlussfinanzierung über Baufi24?

Um ein Alternativangebot für die Anschlussfinanzierung zu bekommen gilt es sämtliche relevanten Eckdaten aufzuschlüsseln. Für welches Objekt soll welche Summe ab wann finanziert werden? etc pp.
Dies geschieht alles per Eingabeformular und geht recht fix.

Rechner für Anschlussfinanzierung beim Hausbau von Baufi24

Rechner für Anschlussfinanzierung beim Hausbau von Baufi24

Anschliessend wird daraufhin ein Beispiel-Angebot mit den aktuellen Zinskonditionen errechnet.

Beispiel-Angebot für die Haus-Anschlussfinanzierung

Beispiel-Angebot für die Haus-Anschlussfinanzierung

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Dieses Berechnung dient aber nur als erster Anhaltspunkt und ist noch kein richtiges Angebot einer Bank. Hierfür muss man noch einen Schritt weiter gehen und einige weitere Daten eingeben.

Formular zur Anfrage einer Anschlussfinanzierung

Formular zur Anfrage einer Anschlussfinanzierung

Nun werden Angebote diverser Banken und Finanzierungsinstitute miteinander verglichen. Diese unterschiedlichen Angebote bekommt man aber nicht mit. Bei uns meldete sich jedoch keine 3h später die „Gewinnerbank“ mit dem besten Angebot. In unserem Fall war es die Commerzbank. Per Telefon wurden nochmal diverse Informationen abgefragt. Und kurze Zeit später flatterte schon eine Mail mit konkretem Angebot ins Haus.

Dieses alternative Angebot zur Anschlussfinanzierung war tatsächlich um 0,2% einen Tick günstiger als unsere damalige eigene Berechnung mit der ING-Diba.

    Beachte aber:

  • Unterschied 1 = eigene Berechnung
  • Unterschied 2 = schon 2 Monate her

Um wirklich sicher zu gehen, sollte man sich die Angebote jeweils zur gleichen Zeit explizit ausarbeiten lassen.

Und gibt es dann immer noch kleine Unterschiede zwischen den Angeboten macht das günstigere fast immer Sinn. Denn selbst kleine Unterschiede in den Zinswerten können über die Dauer von vielen Jahren einen großen Unterschied ausmachen können.

Ein sehr lukrativer Vorteil bei der Annahme eines Alternativangebots für die Anschlussfinanzierung könnte bei uns aber die Laufzeit der Zinsbindung werden. Aktuell sind wir bei der ING-Diba und können uns dort die neuen Zinsen für maximal 10 Jahre festschreiben lassen. Da aktuell ein sehr günstiges Zinsniveau herrscht, würden wir uns die Zinsen gerne noch langfristiger sichern. Wir glauben nämlich, dass es in Zukunft nicht mehr günstiger wird, sondern eher teurer.

Der Unterschied der Konditionen von 10 zu 15 Jahren wäre bei unserem Angebot allerdings 0,3% Zinspunkte. Die Frage ist nun natürlich, wie viel höher die Zinsen nach Ablauf der Zinsbindung von 10 Jahren wären und ob der Zinsaufschlag durch die längere Zinsbindung auf 15 Jahre unterm Strich dennoch günstiger ist. Leider kann das niemand wirklich sagen weshalb das ein bisschen einer Wette gleicht. Bedenken muss man natürlich auch, dass unsere Restschuld nach 10 Jahren bei disziplinierter Rückzahlung schon deutlich gesunken wäre, weshalb ein deutlich höherer Zinssatz gar nicht mehr so drastisch ins Gewicht fallen würde.

Das Zusammenspiel des Zinsaufschlags und einem Anstieg des Sollzinsatzes hatten wir hier schon ausführlich erläutert.

Anschlussfinanzierung Haus: Vergleich Aufschlag vs. Zinsen

Anschlussfinanzierung Haus: Vergleich Aufschlag vs. Zinsen


Unsere Gedanken dazu gibt es hier: Anschlussfinanzierung fürs Haus: Timing und Konditionen

Weitere Vorteile bei Alternativangeboten anderer Banken könnten je nach aktuellem Vertrag auch die Möglichkeiten der Sondertilgung oder bei Bedarf die flexible Änderung der monatlichen Tilgungsrate sein.

Wenn die Zinsen der Anschlussfinanzierung mit viel Vorlauf als Forward-Darlehen gesichert werden, lohnt es sich noch mögliche Bereitstellungszinsen (also den Zinsaufschlag pro gesichertem Monat vorab) zu vergleichen. Nicht selten unterscheiden sich diese Zinsaufschläge recht deutlich bzw. auch ab wie viel Monate Vorlauf überhaupt Zinsen anfallen.

Nachteile Anschlussfinanzierung bei neuer Bank?

Bei der Annahme einer Anschlussfinanzierung bei einer neuen Bank darf man aber nicht nur die aktuellen Zinskonditionen im Blick haben. Es kommen nämlich noch weitere Kosten hinzu. Da die Grundschuld im Grundbuch auf die neue Bank geändert werden muss, fallen Notarkosten an. Und der entsprechende Aufwand bzw. Besuch beim Notar um die Änderung eintragen zu lassen. In der Regel sind dies jedoch nur wenige Hundert Euro.

Fazit: Alternativangebote für Anschlussfinanzierung

Ein alternatives Angebot zur Anschlussfinanzierung lohnt immer. Da es nichts kostet sollte man das nicht auslassen. Der Aufwand zum Bank-Wechsel ist durch die Notar-Umschreibung gerung, kann sich auf die Dauer der Restlaufzeit aber durchaus lohnen.
Und falls die Angebot nicht günstiger sind, so hat man wenigstens die Gewissheit dass man ordentlich günstig untgerwegs ist und muss sich nachher nicht weiter ärgern.



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